Seguros Multirriesgo del hogar

El contrato de seguros multirriesgo se ha convertido en una práctica habitual para los españoles, de hecho tres de cada cuatro casas están aseguradas. Y si bién, es un seguro de hogar que presta una amplia cobertura, no todos los asegurados conocen realmente cuáles son la características y límites de su póliza. En algunos casos, por la dificultad de lectura del contenido de la póliza, pero en la mayorá porque nunca la han leído. Por este motivo, Seguros red le acerca una guía para interpretar la cobertura de los seguros multirriesgo del hogar, así como recomendaciones al respecto.

En un seguro multirriesgo del hogar se diferencian tres capitales distintos: continente, contenido y responsabilidad civil. Por continente se entiende el soporte físico de la vivienda: suelos, techos paredes, ventanas, puertas, etc. En él se incluyen también elementos fijos como antenas o lámparas empotradas. En cambio, el contenido es todo lo que se encuentra dentro de la casa: ropas, muebles, electrodomésticos y todo tipo de objetos.

Para ambos capitales, se ofrece cobertura por daños causados en la vivienda, por ejemplo incendio, explosión, caída de rayo; actos de vandalismo, acciones tumultuarias y huelgas; fenómenos atmosféricos (lluvia, viento, pedrisco y nieve); pérdidas de alquileres e inhabitabilidad de la vivienda; robo, expoliación y hurto; daños producidos por el agua, y rotura de cristales.

Por otro lado, la cobertura de responsabilidad civil, protege al asegurado de reclamos por daños a terceros. Puede cubrir también los daños causados por los integrantes de la familia, incluso por animales domésticos. También suelen agregar por accidente, fallecimiento, atraco fuera de la vivienda, el uso fraudulento de las tarjetas de crédito y el servicio de cerrajería urgente.

El capital comprendido por el continente es difícil de calcular, por eso habitualmente se toma entre 550 y 700 euros por metro cuadrado para calcular coste de la reconstrucción. El contenido resulta aún más complicado de valorar, pues cada usuario puede tener su vivienda decorada de muy distinta manera y poseer bienes muy variados (joyas, cuadros, muebles antiguos, ropa, vajillas, ordenadores, electrodomésticos, equipamientos diversos). Todo ello tiene un valor que hay que declarar para que, en caso de siniestro, se pueda reponer. Lo más frecuente es fijar una suma de entre un 35% y un 50% del capital del continente, según los bienes que se posean. Recomendamos verificar si la indemnización está fijada a precio de reposición o de mercado, porque en en primer caso los bienes se sustituirán por otros nuevos de similares características. En cambio, si es a precio de mercado, la aseguradora repondrá el electrodoméstico al valor de un usado (igual al que tenía el siniestrado).

También recomendamos asegurar el hogar al valor real, ya que luego la aseguradora tomará esa base para el pago de las indemnizaciones. Si se asegura de menos, se indemniza en esa proporción tanto si los daños son totales como parciales. Y si la tasación es superior al valor real, la póliza será más cara pero la indemnización sólo cubrirá el valor real del inmueble y de los bienes.

Algunas pólizas también incluyen:

• Indemnización por los alimentos congelados desechados a causa de interrupción de la cadena de frío, si la causa ha sido un corte eléctrico por avería.
• Indemnización (para el titular del seguro o los miembros de su familia) en caso de atraco con violencia fuera de la vivienda.
• Compensación de los gastos de un hotel si el asegurado debe abandonar el domicilio mientras duren las reparaciones.
• Reposición, en caso de rotura, de lunas, cristales, loza sanitaria y vitrocerámicas.
• Si como consecuencia del robo o extravío de una tarjeta se produce un uso fraudulento de la misma, la aseguradora indemniza al cliente.
• Algunas pólizas abonan los gastos originados por la recuperación de documentos (DNI, permiso de conducir, pasaporte) dañados en el siniestro.
• El asegurado puede garantizar las pertenencias que lleve consigo cuando se vaya de vacaciones o realice cualquier traslado temporal, dentro de España.

En cuanto a los límites en las garantías, hay que tener en cuenta que:

• En caso de incendio, algunas compañías no se hacen cargo del siniestro si se ha producido por un descuido.
• Cuando hay daños en aparatos eléctricos, algunas aseguradoras sólo cubren el daño si lo ha producido un rayo, o quedan fuera de la póliza los ordenadores o los aparatos con más de tres años.
• Diferencia entre hurto (sustracción sin violencia) y robo (con violencia). El primero de los supuestos no suele estar cubierto por las pólizas.
• Algunos seguros no cubren robos, inundaciones o incendios si el asegurado se ha ausentado de su vivienda más de 72 horas.
• Para el cambio de cerradura, algunas compañías sólo pagan cuando ésta ha sido forzada o cuando al cliente le han robado las llaves. Otras, por el contrario, también se hacen cargo si las ha perdido.

Además del valor del bien asegurado, para calcular el precio de la prima, las aseguradoras toman otros datos como por ejemplo los metros cuadrados de la vivienda, su ubicación -casco urbano, urbanización o zona deshabitada-, el año de construcción, el tipo -lujo, normal-, la altura del piso o las medidas de seguridad del mismo -puerta blindada, caja fuerte-.

No todas las compañias utilizan los mismos parámetros de cotización, así que también recomendamos comparar el precio de coberturas iguales, para elegir la mejor opción costo-beneficio, por ejemplo la antigüedad del edificio. Sólo Aegón y Ocaso Hogar mantienen los precios independientemente de los años que tenga la vivienda. y Mapfre es la única compañía que establece primas más bajas cuando la edificación es antigua.

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   Pingback por La semana en los blogs de Seguros Red | Carlos Fernandez Fuente — 15 marzo, 2009 #

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